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创富记:公积金十大缺陷 交钱养富人

2015-09-28 09:00 | 浏览: 次 | 来源: 54青年网 | 收录查询    
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一些地方尝试大病提取公积金,支持者认为这是“人性化之举”,反对者则觉得纯属“拆东墙补西墙”。面对“提取难”、“范围窄”、“门槛高”、“收益低”,人们不禁感慨,“有钱花不得,眼睁睁看着贬值,实乃人生一大憾事”,今日微信回复关键词:魔咒。 
  中国的住房公积金制度是从新加坡引进的。新加坡采取的是把住房基金与社保捆绑,一起放在中央公积金之中,中国则采取单列方式,在社保的“五险”之外加上“一金”,但两者本质相同,那就是通过建立强制性、互助性的基金来服务于住房保障的目标。
  关于住房公积金告急的消息日嚣尘上。住房公积金根本用途在于解决人们买房难的问题,个人、企业、国家共同承担一定的费用,降低人们买房的压力。但是住房公积金不仅没有很好的起到应有的作用,反而饱受诟病。住房公积金被指“劫贫济富”、“劫贫济贫”,非法套取公积金的现象经常出现。同时住房公积金投资渠道少,大部分处在“沉睡”状态,或者被用于建设投资回报周期长、回报率低的保障房,缴纳者的权益很难保障。
  公积金既是一种强制储蓄,又带有互助金融的色彩。但从中国目前的公积金贷款看,它比市场利率大约要低2个百分点左右,这又似乎赋予了它某种促进公平的功能。但事实上,从住房公积金制度近些年的发展看,它丝毫没有促进公平,反而在破坏社会公平。

创富记:公积金五缺陷 养富人

一、目前公积金缴存是非常不均衡的,在初次分配中具有强势地位的群体,通过公积金实现了更多的避税。目前私有企业公积金覆盖率低,公积金制度的受益人主要机关事业单位和国企职工。根据官方数字,目前全国住房公积金的缴存人数大约是9100万,其中国家政府机关事业单位的人群就有6000多万,参加人中绝大部分是机关事业单位和国有企业的职工,大量的中小企业低收入人群所在单位没有公积金。

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  二、即使住房公积金实现100%覆盖,且缴存比例相同,不公仍然存在。私企的劳动雇佣关系完全基于市场,强制企业为受雇者缴存公积金,表面上看增加了雇员的收入,但这种外在强制因素只会对劳动力市场构成一次性冲击,随后很快就会回到市场均衡。因为企业是根据支付给每个职工的总成本进行决策的,在劳动市场供求关系不变的情况下,强制缴存公积金会使企业降低除公积金外的工资和福利增幅,甚至有可能导致绝对额减少。机关事业单位和国有企业则不同,机关事业单位的公积金由财政支付,等于是员工额外获得了一笔收入,而国企由于所有权虚置,内部人会尽量回避监管,寻找增加福利的机会,强制性的公积金正好为之开辟了一个合法的渠道。

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三、公积金制度从一开始的资金归集环节就在制造不公平,近些年,机关事业单位与企业之间,不同性质的企业之间职工总收入的差距越拉越大,公积金在其中扮演的角色不可忽视。

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四、从各地实践看,由于基金增值收益分配在法律上规定模糊,增值收益大多用于两方面,一是支援地方保障房建设,这等于是进一步剥夺了缴存者利益,二是用于支付管理者的行政成本,由于这种管理是拿别人的钱办别人事,其效率低下运营成本高是注定了的。

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五、由于公积金利息是3个月定存水平,近年来由于通胀高企,公积金所有人财富缩水明显。在当前高房价之下,有能力购房的是相对的富人,结果他们还能从无力购房的相对穷人那儿得到补贴,出现备受诟病的“穷人补贴富人”现象。利息回报极低,加上资金提取障碍重重,不买房的缴存者利益,只能无奈地被多方所侵占。

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六、在现行的公积金运行机制下,缴纳的公积金如果不设法尽早使用的话,几乎就是一笔强制性的超长期存款,并且手续更繁琐、收益更低。
  无力购房的低收入者被强制性地缴存公积金,供中高收入者低廉地使用公积金贷款,而这些无力购房者还要承受利息损失,这显然是不合理的。另外,这样的制度安排对于已有自有住房者和无意愿购买住房者,也是不公平的。

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七、由于政策上的漏洞,使得公积金在某种意义上成了一些机关事业单位和国有企业的变相福利,机关事业单位与企业之间、不同性质的企业之间缴存比例、缴存基数不一,导致职工总收入的差距越拉越大。

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八、公积金的年利率低于银行存款利率,也就意味着公积金“躺着缩水”,存在贬值风险。从经济学的角度来说,既然公积金限制了存取自由性,那么就应当在收益方面给予适当的补偿,而现在的政策规定却是相反的。

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九、没有及时使用公积金的民众,承受了政策的不公平。在法理上来说,公积金属于个人资金,这就不同于国家有一定投入的其他社会保障资金;另外,公积金属于可以获取正常收益的个人资金,也不能用分摊一定风险损失的保险金来对比。
  公积金的年利率低于银行存款利率,也从一个方面真实地反映了公积金管理部门的资金运营能力远低于专业的金融机构,或者说公积金管理部门这个半官方的机构大大增加了资金运营成本,降低了资金使用效率。

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十、公积金取用不便。据了解,公积金套现业务已经成了一个地下产业链,中介帮忙造假、伪造资料,然后收提取人中介费,例如前段时间曝出的“取10万元公积金,中介要价4300元”,对于无法使用公积金的民众而言,通过一些提取公积金的中介公司套现的方式,肯定是违反现行法规的。但也从一个侧面说明,目前的制度对于不购房民众和虽然购房而没有使用公积金的民众是不公平的。制度没有为那些长久没有购房意愿的民众设定合理合法的公积金提取渠道和使用渠道。如果任由公积金提现泛滥,那么每个公积金缴存者的账户都很难留存“互助金”,公积金资金就会出现流动性紧张,而公积金流动性紧张后,政府部门又不得不提高职工的缴存比例。这样就会形成一种恶性循环,缴存比例越高,强制性缴存额就越多,人们就越有意愿寻找套现途径;套现越多,公积金越容易出现流动性紧张,公积金使用就会越难,进一步加剧公积金违规套现。


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